18.1%。
這是香港新出的存款利率。
在大家還在關注深圳被香港擠爆的時候，無人注意，一群隐秘地人群正在湧動：
4月，突然出現将近2萬人的内地客戶，沖向香港的銀行。
迄今為止，在經過了連續4次降息之後，大陸國有六大銀行的3年期和5年期的存款利率跌至3%以内，而1年期存款利率也跌至2%以内。
按照100萬一年定期存款計算，一年的利率也隻有14500元，這個利息對于一個存款百萬的人來說，基本上可以忽略不計了。
但是。
據不完全統計，全國存款利率下調幅度從5個基點至45個基點不等。
甚至有人開始悲觀估計，未來銀行會借鑒日本模式，為了保住息差，存錢甚至會開始要求客戶繳納‘保管費’。
ONE
大陸和香港利率差這麼多
首先要了解個事，大陸存錢和香港存錢的需求有本質差別。
不是指普通人的需求，而是指上面的需求。
對上面而言，是希望大陸的居民花錢的。
但有句話也說得挺多:
“我以為上面還有招，上面以為我還有錢。”
這誤會從哪兒來的？
從資料上看，我們确實挺有錢的。
比如2月末存款資料來說，咱每個人在銀行都有超過10萬塊錢的存款，但是。
就整體存款總數而言，我們不算特别多，屬于排名69的國家。
之前唱的‘未富’就是從這裡來的。
何況還有二八定律，咱‘八’是被平均的。
更多家庭儲蓄遠低于這一水準，有的僅為數萬元。
在經曆了後疫情時代之後，醫療、教育、甚至生存成本都在狂飙，在‘八’的世界裡，已經不敢消費了。
頂尖的二，放眼望去，投什麼都是風險大于收益，搞地産，地産暴雷；搞工廠，工廠萎縮，機器人代替。
對銀行來說，利率下降，拱大家出去消費不是主要目的，而是
吹了好幾年的什麼金融科技，發現錢生錢才是老本行。
息差，是金融機構賺取的主要收入來源之一。
‘二’不來貸款搞公司，‘八’這裡兌付的利率高。
2023年三季度，商業銀行淨息差為1.73%，較一季度、二季度均略降0.01%，為曆史最低。
隻能降存款利率，保命。
消費無法提振，産能就無法擴大，所謂的提振内需就會變成空話。
上下都無法達成一緻，那幹脆換個思路吧，既然要存錢，就讓居民去存錢。
但這存錢能不能想出條新路來？誰又适合當新路的領頭人？
答案呼之欲出：
香港。
TWO
香港存款利率上漲的背後邏輯
今年比較特殊，世界都在關注美聯儲。
不僅是投資者在關注美聯儲，東南亞各國的中央銀行家們也在努力把握降息時機，以確定本國貨币不會崩潰。
美聯儲遲遲不降息，最後指向一個結果，美元不夠。
和美元深度綁定的各國要崩了。
而這個時候，人民币悄無聲息地登場了。
而馬爾代夫，給各位小弟做了示範效應——
馬爾代夫的外匯存底過去一直增長，2020 年還有 9.8億美元。但是短短三年，2023 年馬爾代夫的外匯存底就降到了5.8 億美元，三年降低了 41%。
再不動作，馬爾代夫隻剩破産一條路。
以前美元加息，市面上美元緊缺。大家急歸急，但是沒法通過别的貨币來彌補。
但是馬爾代夫做了一個大膽的決定，将美元債置換為人民币債務，直接用人民币進行貿易。
擺脫美元依賴，向人民币靠攏。
而一河之隔的香港，當然可以考慮‘肥水不流外人田’。
從香港本身的市場需求來看，首先香港和其他金融機構一樣，受美聯儲影響嚴重。
2022年，美聯儲上演史詩級加息。從去年3月份開始，美聯儲連續7次加息，2022年全年累計加息425個基點。
緊跟美聯儲加息腳步，香港金融管理局也對基本利率進行了不同程度的上調。
2022年12月15日，美聯儲宣布将聯邦基金利率目标區間上調50個基點至4.25%-4.5%。當日香港金融管理局宣布，将基準利率上調50個基點至4.75%。
香港銀行攬儲成本水漲船高，又迫切需要攬儲。
而另一方面，一‘關’之隔的内陸居民，存款需求極高。
屬于王八看綠豆，對眼了。
兩地不能隻有山姆超市通、鮑師傅通，金融也要通。
而試水的緩沖墊已經搭好，2015年，香港已經淺打過一仗，作為人民币離岸中心，人民币業務也得到了快速發展。
‘跨境理财通’，水到渠成。
3月，‘1.0’的缰繩還圈的比較緊。
4月，‘2.0’缰繩放開，成績馬上出來，香港銀行激進地推出18.1%的高利率存款，10%的存款利率遍地都是。
内陸居民買香港的理财産品，“南向通”。香港居民買内陸的理财産品，“北向通”。
不孚衆望，南向通的客戶量将近增加12倍，沖入香港。
截至4月22日，南向通淨流出312.7億元，已用額度占總額度的20.85%。
THREE
放膽買，不用驚
阿祖提醒：
要買18.1%、13%等高利率存款理财産品，首先必須是大灣區九區的居民（或社保條件符合），在指定網點開戶。
其次這次高利率的優惠屬于‘新使用者限時福利’，不是常态。
具體購買條件，建議還是去各大銀行核對，網上給的普遍要求不一定準。
例如這次吸睛的18.1%，是香港的數字銀行推出的活動，需要完成指定任務，比較麻煩。
而渣打銀行的13.8%的利率，是針對“優先私人理财”客戶。
從卷房子，到卷存款，大陸客戶貢獻了不小的力量。
不管承認不承認，香港和内陸現在已經不能分割，也無法分割。
而香港也由于不完全是内陸模式，成為了大陸打開世界的豁口，一國兩制，未來，也許會成為突破世界問題的新模闆。