※이 기사는 「아웃도어 어드벤처」의 오리지널 콘텐츠입니다.
지난 며칠 동안 "26세의 푸단 대학원생이 에베레스트 산을 등반하다가 사망했는데 보험 회사는 그가 죽기 전에 그를 구조하기를 거부했다"는 슬쩍 스와이프 사건이 있었습니다. 이 제목만 봐도 굉장히 감성적이고 리드미컬하다. 하지만 잘 생각해보면 이 사건은 '푸단'이나 '대학원생'과 관련이 있는 것일까?
사건 이후 많은 언론 보도와 대중의 관심을 끌었지만 사건 정보는 방대한 것 같았지만 실제로는 증가에 한계가 있었습니다. 언론에 보도되는 직접적인 정보는 주로 고인의 아버지로부터 나온 것이며, 관련된 보험 기관은 거의 없습니다. 분쟁을 다룰 때 판사와 중재인은 두 당사자 간의 치열한 대립에 대해 걱정하지 않고 한쪽 당사자가 부재하고 발언하지 않는 것에 대해 걱정합니다. 서로의 말을 듣는 것은 분명하고, 서로 대결하면 진실을 보여줄 수 있으며, 한 목소리만 들으면 오판할 수 있습니다. 총알이 조금 더 날아가도록 놔두는 게 나을 것 같았다.
이 기사에서 우리는 사건의 논란의 여지가 있는 점을 추론하고, 책임 할당에 대해 추측하고, 모든 사람이 더 많은 각도에서 사건을 이해하도록 유도하려고 노력하고, 더 중요한 것은 아웃도어 애호가가 올바른 아웃도어 보험을 선택하는 방법에 대해 이야기합니다.
사건의 시놉시스는 다음과 같다: 아웃도어 애호가 루웬(가명)은 2024년 2월 3일 트레킹을 위해 네팔 EBC에 갔고, 여행 전 알리페이에서 '메이야 르 트래블 아시아 여행 보험'에 가입했다. 그러나 이 정책의 "적용 범위"에는 "아시아(네팔 제외)"라고 명시되어 있습니다. 그 후 2월 13일, 루웬은 높은 반동으로 사망했고, 보험회사는 해당 지역에 네팔이 포함되지 않았다는 이유로 구조와 보상을 거부했다.
이 사건에서 가장 중요한 쟁점은 루웬이 알리페이의 '앤트보험'(AIG보험사의 상품을 판매하는 앤트그룹 산하 보험대리점 플랫폼)을 통해 보험을 신청한 것이 보험 페이지에서 네팔에 적용되지 않았는지 여부였다. Red Star News는 "네팔이 보험에 가입되어 있지 않다는 알림이 페이지에 없습니다"라는 고인의 아버지의 말을 전했고, Red Star News도 웹페이지에서 확인한 결과 실제로 알림이 없다는 것을 발견했습니다.
사건이 공개적으로 보고된 후 관련 보험 상품은 관련 플랫폼에서 제거되었습니다. 글을 쓰는 시점에서 Alipay의 보험 채널인 "Ant Insurance"에도 로그인했는데 "Meiya Le Travel Asia Travel Insurance"를 검색했을 때 해당 상품을 찾을 수 없었습니다.
▲ 이 보험은 알리페이의 보험 채널 '개미보험'에서 더 이상 찾을 수 없다.
그래서 씨트립, 밍야 등 보험 중개업체의 APP와 위챗 미니 프로그램에 로그인해 확인해보니 '메이야 르 트래블 아시아 여행 보험'이 나왔다. 나는 그들이 모두 보험 페이지에 네팔을 포함하지 않는 보험 지역을 명확하게 보여준다는 것을 알았습니다. 또한 AIG 보험 회사의 공식 웹 사이트에 로그인하여 확인하면 네팔 "AIG Travel Travel Insurance in Asia"가 포함되어 있지 않다는 큰 글자도 있습니다.
▲씨트립앱, 민야 위챗 샤오청, 메이야 보험회사 공식 홈페이지 모두 네팔은 포함되지 않았다고 표시돼 있다
그렇다면 개미보험 페이지가 표시되어 있지 않다는 것은 사실입니까? 서로 다른 판매 채널의 콘텐츠가 일치하지 않는 이유는 무엇입니까? 진열대에서 제거된 보험 상품의 경우 신청 당시의 상태를 복원해야 하는 사람은 누구입니까? 신청 당시에는 명시되어 있지 않지만 보험 증권에는 명시되어 있는 경우 보험 회사의 보상 거부가 합리적입니까?
요컨대, 보험 페이지 또는 보험 신청 과정에서 보장 범위의 한계를 명시하고 명확하게 명시하면 보험 회사는 구제할 의무가 없으며 그렇지 않으면 효과가 없으며 보험 회사는 구제하거나 해당 책임을 져야 합니다. 보험회사는 공익단체가 아니므로 보험회사의 구제책임은 유효한 보험계약의 조건에 따라 이행되어야 합니다.
보험법의 규정에 따르면 "네팔은 보험 지역에 포함되지 않는다"는 계약은 보험 회사의 책임을 면제하거나 보험 계약자의 권익에 중대한 영향을 미치는 조항이며, 보험 회사 및 중개 판매 대리점은이를 상기시키고 명확하게 설명해야합니다. 최고인민법원의 판례해석은 또한 인터넷을 통해 체결된 보험증권의 경우 보험회사는 보험자의 책임을 면제하는 조항을 웹페이지, 음성, 동영상 등의 형태로 명시하고 명확하게 설명할 수 있다고 규정하고 있다.
진열대에서 제거된 보험 상품의 경우 신청 당시의 상황을 복원할 의무는 누구에게 있습니까? 저자는 보험사의 편이 되어야 한다고 생각한다. 판례 해석은 보험회사가 "명확한 진술 의무를 이행했음을 입증할 책임을 진다"고 규정하고 있습니다. 구 중국은행보험감독관리위원회(CBIRC)는 인터넷 보험 판매의 소급 관리 규제에 관한 고지에서 보험 기관에 대한 보다 구체적인 조항을 가지고 있습니다.
규제 당국은 인터넷 보험의 판매 페이지(보험 계약자에게 보험 신청 절차를 입력하도록 유도하고, 보험 약관을 표시 및 설명하고, 알림을 이행하고 설명 의무를 명확히 하고, 보험 계약자의 신원을 확인하고, 보험 계약자가 보험 정보를 입력하고, 관련 정보를 독립적으로 확인 및 읽고, 보험 신청서를 제출하고, 보험료를 지불하는 등의 온라인 페이지 포함)에 대해 보험 기관은 보험 계약자와 피보험자의 영업 트랙을 판매 페이지에 기록 및 저장해야 하며, 운영 트랙에는 보험 계약자가 판매 페이지에 출입하는 시점을 포함해야 합니다. 보험 계약자와 피보험자는 판매 페이지에서 관련 내용과 시간을 기입하거나 클릭합니다.
또한 보관 기간은 5년 이상이어야 합니다. 따라서 Ant Insurance의 선반에서 제거된 보험 상품의 경우 보험 기관은 Lu Wen의 보험 당시 페이지의 주요 내용을 복원해야 하며, 그렇지 않으면 불리한 법적 결과가 있을 것입니다.
"AIG 여행 여행 보험"의 약관을 다운로드하여 읽어 본 결과, 이 보험 상품은 60페이지 분량의 약 20개의 보험 약관으로 구성된 "패키지 패키지"로, 우발적 부상 및 의료 응급 상황부터 수하물 지연, 서류 분실, 납치 및 불법 구금에 이르기까지 수십 개의 여행 관련 보험 책임을 다루고 있습니다.
▲공식 홈페이지의 '메이야 르 트래블 아시아 여행 보험'의 보험 약관 (클릭하면 볼 수 있다)
이러한 약관에는 USG 해외 여행 상해 보험, 여행 플러스 이중 혜택 상해 보험, 여행 급성 질환 사망 보험, 여행 의료 보상 의료 보험, 여행 여행 경유 및 본국 송환 보험, 여행 회복 보험, 여행 여행자 개인 콘텐츠 보험, 여행 일일 입원 수당 소득 보호 보험, 여행 서류 분실 보험, 여행 수하물 지연 보험 등이 포함됩니다.
전체 약관을 주의 깊게 읽는 것은 쉽지 않습니다. 읽고 나니 레빈이 가입한 이 보험이 여행에 적합하지 않다는 느낌이 들죠?
우선, 고산병은 보장되지 않습니다
제27조 "미국-아시아 해외여행 상해보험"의 주요 보험 계약의 "해석"에서 "사고"는 다음과 같이 정의됩니다.
"직접적이고 고립된 원인으로서 외부적, 갑작스러운, 의도하지 않은, 질병이 없거나, 예측할 수 없는 객관적 사건으로 인한 신체적 상해, 장애 또는 사망을 말합니다. 의심의 여지를 없애기 위해 어떤 상황으로 인한 돌연사와 고산병으로 인한 사망은 이 계약에 포함되지 않습니다." 두 번째 핵심 문장도 굵은 글꼴로 강조 표시됩니다.
이전 뉴스 보도에서는 "돌아오는 길에 레빈이 높은 반응 등의 사고를 당했다"고 분명히 언급되었습니다. ...... 길가에 털썩 주저앉았다"고 말했다. 따라서 Lu Wenguo가 고산병으로 사망한 경우 보장되지 않습니다.
둘째, 고위험 활동은 보장되지 않습니다
보험회사는 본보험계약의 면책 조항에서 "피보험자가 고위험 활동에 참여한다"는 것은 보험에 가입되어 있지 않다는 것을 굵은 글씨체로 기재하고 있으며, 고위험 활동의 구체적인 내용을 목록 형태로 명시하고 있습니다. 부록 "고위험 활동 목록"에서 다음 항목은 보험에 가입되지 않습니다.
"다음 등산, 모험 등반 및 고원 활동: (1) 등산(참고 4 참조) ;( 2) 야외 등반 또는 하강, (3) 해발 5,500m 이상의 모든 활동".
이번 EBC 네팔 여행은 에베레스트 산의 베이스캠프로 가는 슈퍼 트레킹 루트입니다. EBC는 Everest Base Camp의 영어 약자, 즉 "Everest Base Camp"입니다. 여정은 10일 이상 걸릴 수 있으며 대부분의 트레킹은 Kala Pather(5,550m)의 5,500m 이상을 포함하여 4,000-5,000m 이상의 높은 고도에서 이루어집니다.
2024년 2월 20일 레드 스타 뉴스(Red Star News)의 또 다른 관련 보도에 따르면, 루벤은 에베레스트 지역의 3대 산길 중 하나인 해발 5,360m의 렌조 라 패스에서 돌아오고 있었다. 13일에는 이 남성이 의식을 잃은 채 행인에 의해 발견됐고, 이후 구조 과정에서 숨졌다. ...... 홍보에 따르면 네팔 에베레스트 베이스캠프의 트레킹 루트로 인해 곧 고도가 4,000m 이상으로 상승하고 기본적으로 8m에서 4,400m에서 5,200m로 약 8일이 있으며 최고점은 5,600m에 이릅니다.
따라서 루벤 여정에서 해발 5,500m 이상의 활동이 있을 수 있으며, 이는 적용 범위를 벗어납니다.
「AIG 트래블 아시아 여행 보험」은 일반 해외 여행에 대해 폭넓은 내용을 포괄하는 종합 보험 상품이지만, 고지대 등산이나 야외 스포츠 등 익스트림 스포츠에 대한 보험은 아닙니다. 요컨대, 이 제품은 네팔의 고지대 트레킹에 적합하지 않습니다.
인터넷, AAP 또는 미니 프로그램을 통해 보험에 가입하는 것은 실제로 편리하지만 제품이 선반에서 제거되거나 수정되면 구매자가 구매 프로세스를 복원하지 못할 수 있습니다. 보험 회사는 프로세스 정보를 보유할 책임이 있지만 필요한 증거를 보관하고 준비해야 합니다.
이를 수행하는 가장 쉬운 방법은 스크린샷과 화면 녹화를 찍어 여행 사고나 휴대폰 분실 시 향후 기록을 위해 정책 세부 정보와 함께 친구 및 가족에게 보내는 것입니다. 분쟁이 발생할 경우 스크린샷은 보험 회사와 의사 소통하거나 법원에 제출하기 위한 예비 증거로 사용할 수 있습니다.
그러나 스크린샷과 화면 녹화는 쉽게 "심층적으로 포토샵"되고 위조된 무효 증거를 구성하기 때문에 법적 효력에 의문을 제기하기 쉽습니다. 그럼에도 불구하고 보험 회사가 이의를 제기하면 반대 증거를 제시하고 입증 책임을 져야 하기 때문에 적용 가치는 여전히 매우 높습니다. 요컨대, 스크린샷을 찍는 것은 상대방을 카드에서 빼내는 좋은 방법입니다.
보험 조항, 펀드 계좌 개설 계약, 대출 계약 및 기타 금융 계약은 모두 많은 전문 용어와 두뇌를 태우는 독서로 잘 알려진 "천상의 책"입니다. 그럼에도 불구하고 야외 보험에 가입할 때 가입 약관을 읽고 가입하는 내용을 이해하는 것이 중요합니다. 응용 프로그램 페이지의 프로모션 및 요약은 모든 중요한 정보를 다루지 않습니다.
많은 보험 용어가 있지만 등산 및 야외 보험의 경우 세심한주의를 기울여야하는 항목이 적어도 세 가지가 있습니다.
첫째, "보험 책임" 조항입니다
우발적 상해, 사망 보험, 의료 지원 책임 등과 같은 보험의 구체적인 범위와 내용을 명시합니다.
둘째, "책임의 배제" 조항
이 조항은 "보험 책임"의 감소에 해당하며 함께 보아야 합니다. 다음과 같은 수학 공식을 사용합니다.
등산 및 아웃도어 보험의 "책임 배제" 조항은 종종 특정 여행 시나리오에 맞게 설계되고 특정 면책 조항이 매우 다양하기 때문에 특히 중요합니다.
예를 들어, 일반 여행자 보험은 모험, 고지대 등반, 암벽 등반, 다이빙, 스키, 패러글라이딩 등과 같은 고위험 야외 활동을 보장하지 않습니다. 국제 여행자 보험은 특히 전쟁, 나쁜 환경 및 보험 사기가 있는 국가에서 방문 국가에 제한이 있어 종종 책임이 면제되고 보장되지 않습니다. 따라서 보험이 여행 준비를 보장하는지 확인하기 위해 구매 시 주의 깊게 읽는 것이 중요합니다.
▲'메이야 레저 아시아 여행 보험'에 게재된 고위험 액티비티 목록을 예로 들어 보자
셋째, "해석" 조항
이 절은 종종 보험 조항의 끝에 있으며 조항의 다양한 용어와 명사에 대한 집중적인 설명입니다.
이 조항은 등산을 좋아하는 아웃도어 애호가들에게도 매우 중요합니다. 책임 면제 조항에서 다루게 될 고위험 야외 스포츠에는 여러 가지 구체적인 유형이 있지만, 표현의 한계로 인해 각각의 구체적인 정의와 범위를 확대하는 것은 불가능합니다. 따라서 이 조항은 중앙 집중식 해석이 뒤따르는 방식으로 작성될 것이며, 각 고위험 야외 스포츠는 해석 조항에 설명될 것입니다(일부는 고위험 목록을 사용하여 하나씩 설명할 수도 있습니다). 이 설명은 또한 보험이 보장할 수 있는 책임 범위를 나타냅니다.
예를 들어, 일반적으로 "등산" 또는 "고지대 등반"의 의미에 대한 통일되고 고유한 정의는 없지만 보험 책임과 밀접한 관련이 있으므로 종종 조항에서 해석되고 매우 다양합니다.
일부 조항은 로프가 필요한 모든 테크니컬 클라이밍은 보장되지 않지만 일반 등산이나 컴플라이언스 가이드가 이끄는 등반은 보험이 적용된다고 해석에 명시되어 있습니다. 일부 보험 플랜은 보험 책임을 구별하기 위해 명확한 고도를 사용합니다. 예를 들어, 5,500m 이상의 등반을 보장하지 않는 사람도 있고, 5,000m와 3,500m 이상을 보장하지 않는 사람도 있고, 6,500m와 6,000m를 오르지 않는 글도 본 적이 있습니다.
이러한 표현은 매우 다양하며 종종 국내 등산 관리, 등반 선수 수준 인정 등과 같은 다른 기간, 다른 정부 부서 및 다른 국가의 법률, 규정 또는 규범 문서에서 비롯됩니다.
▲'아시아의 메이야 르 여행 보험'에 실린 표기를 예로 들어 보자
종합 보험 플랜의 총 보장 금액은 수백만 달러로 매우 높을 수 있지만 이러한 금액은 몇 개 또는 수십 개의 부채에 분산되어 있습니다. 각 보험 책임 금액은 귀하의 필요를 충족시키기에 충분하지 않을 수 있습니다.
이번 사건에서 루웬이 가입한 보험을 예로 들면, 총 보상금액은 170만 위안에 달하며, 이 보험금은 18개 보험부채에 배분돼 있다. 가장 높은 것은 400,000 위안이고 가장 낮은 것은 몇 백 위안에 불과합니다.
따라서 이러한 유형의 보험에 가입할 때 각 항목의 책임 금액이 충분한지 주의 깊게 관찰해야 합니다. 일반적으로 사고사 및 사고상해에 대한 의료책임은 상대적으로 높고, 구조, 운송 및 치료, 인신재산 손실에 대한 보험책임은 낮습니다.
행사에 대해 어떻게 생각하십니까?
야외에 나가기 전에 보험에 가입합니까?
여러분은 어떤 경험을 나눌 수 있는가?
메시지 영역에서 공유하고 토론하는 것을 환영합니다.
이 기사에 표현된 견해는 저자의 견해이며 법률 자문을 구성하지 않습니다
또한 보험에 가입하라는 직접적인 권고도 아닙니다
에 의해 작성된 Law & Rock
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